꼭 필요한 최적의 보험 셀프 설계

꼭 필요한 최적의 보험 셀프 설계를 해봅시다. 소득은 한정되어 있으므로 자신이 감당할수 있는 작은 위험에는 평소 저축한 자금으로 처리하고 보험은 중대한 리스크에 대비하기 위해서 꼭 필요한 상품을 저렴하게 가입하는 것이 최선이라고 생각됩니다. 그 절약된 비용으로 자기관리를 하거나 노후대비를 위한 저축을 하는것이 훨씬 효율적이지 않나 싶습니다. 어떤 보험을 가입 하는것이 좋은지, 어떤 보험은 정리하는게 좋은지 자기가 가입한 보험을 점검해 보는 시간을 가져봅시다.

 

보험은 특약 종류도 많고 복잡하기 때문에 보통 설계사에게 의존해서 가입하게 됩니다.  보험사나 보험설계사마다 중점부분이 다르고 개인적 견해나 관점으로 추천할수 있기 때문에 보험 설계사 친구나 친척이 추천하는데로 가입해서 나중에 후회하는 사람들이 한두명이 아님을 주변에서 너무 많이 봐왔습니다. 설계사를 탓하기 전에 내보험에 대해 내가 정확하게 공부하고 이해한 후 비교해서 가입하시기 바랍니다.

보험 종류

만기환급형 보험 VS 순수보장형 보험

구분	만기환급형 보험	순수 보장형 보험
특징	납부한 금액에 대하여 일정 비율로 만기때 돌려받음	순수하게 보장에만 보험료 발생
월 보험료	비싸다	저렴하다
만기환급금	만기시 화폐가치 하락으로 인해 납부 보험료보다 낮은 금액 받을 확률 높음	없다

 

보험 가입시 체크 사항

 

내 보험을 점검해보자  보험료가 각각 얼마인지, 가입은 쉬운데 보장 받을때 힘든 보험사 상품이 아닌지, 보험 종류와 특약 여부와 만기환급금률을 체크해보자. 

• 순수보장형 보험에 가입
• 나중에 돌려받는 환급금에 연연하여 만기환급금형에 가입하면 보험료는 비싸지고, 만기에 실제로 환급받을때는 이미 돈의 가치는 납부할때의 가치보다 한참이나 떨어져서 손해 아닌 손해를 보게 된다. 따라서 순수보장형 보험에 가입하는것이 보험료를 줄일수 있고 줄인 보험료로 차라리 연금저축을 하나 더 가입하는게 낫다.
• 전기납에 비갱신형은 보험료 오르지 않고 시간이 지날수록 화폐가치가 떨어지기 때문에 보험계약자에게 유리하다고 할수 있다.
• 보험가입 연령이 낮을 수록 전기납의 혜택을 누릴수 있다.(가입기간이 길어지므로)
• 장기적으로 오래 저렴하게 납부하고 보장받을수 있는 상품으로 가입
• 소득은 안정되지 않는데 납부할 보험료가 많다면 위기의 순간에 보험을 해지할수 밖에 없다. 그렇기 때문에 보장성 위주로 보험료는 최소로 가입하는것이 좋다

 

꼭 필요한 보험 셀프 설계

셀프 설계 해보기순수보장형, 비갱신형, 80세만기, 전기납, 온라인가입, 무해지환급형
3대질병(암,뇌혈관질환,심장질환) 진단비, 사망보험금, 후유장해, 가족 일상생활 배생책임, 운전자보험

1.실손의료보험(실비보험)

2. 암 진단비 보험

• 3대 질병 진단비 – 손해보험사 상품으로 설계사 또는 GA 보험대리점 통해 가입
• 암진단비 – 온라인 보험다모아 사이트에서 생명보험상품으로 가입

3. 뇌, 심장질환 진단비 보험

• 뇌졸증, 금성심근경색 진단비 – 3천정도 진단비 상품을 손해보험사 가입

4. 사망보험금(정기보험)

• 보험다모아 온라인(비 흡연체, 건강체/우량체/슈퍼건강체 보험료 감면 헤택)65세 전기납으로 가입

5. 후유장해, 가족 일상생활 배상책임(일배책) 특약

• 3대 질병 진단비 보험 가입시 특약 추가
• 질병 후유장해 특약 가입하기 (치매보장 여부 확인)
• 따로 치매보험 가입할 필요없이 치매까지 적용범위가 넓고 보험료가 비교적 저렴

6. 운전자보험

• 타인을 위한 보장이 아니라 운전자 보인을 위한 보장, 형사적 책임 비용을 보장하는 보험으로 월 3천~만원 보험료 적정
• 온라인 다이렉트 보험으로 가입
• 벌금(대인.대물) 대인 2천만원, 대물500만원 이상
• 변호사 선입 비용 – 3천만원 이상
• 교통사고 처리지원금 – 2억원 이상
• 자동차부상치료비 자동차보험으로 처리 가능하므로 담보는 추가 안해도 무방
• (20년 전기납, 월납)

 

해지 할 보험 정리

 

• 만기환급형 보험, 저축성 보험(해지하기 보다는 가입하지 않는것이 중요)
• 수술비, 입원비 특약- 실비보험에서 보장되어 있다면 중복 가입은 정리해도 무관
• 질병 사망 보험금 특약 – 차라리 온라인 정기보험상품으로 사망보험금을 가입
• 갱신형 특약 관련 – 실비보험 외 갱신형 특약 관련된것은 해지하는것이 유리

보험 가입시 의무사항

• 자필서명, 고지의무, 통지의무(계약후 알릴의무)

3개월 이내 의사로부터 진단이나 치료 등을 받은 것이 있는지, 1년 이내 추가검사를 받은 적이 있는지, 5년 이내 진단.수술.입원.치료.투약에 대해서 고지해야 보험혜택을 받을 수있다. 

 

보험 견적 요청 방법

보험다모아 사이트 바로가기

• 나이, 성별, 직업, 병력 입력
• 암.뇌졸증,금성심근경색 진단비 각 3천만원과 유사암
• 상해 후유장해 1억, 질병 후유장해 3천만원 추가
• 비갱신형, 30년납 80세 만기, 무해지환급형으로 저렴한 3개정도 회사 상품 설계 요청하기

내가 가입한 보험의 보장이 어떤것이 있는지, 중복된 손해보험이 있는지, 가입한 보험이 나에게 맞지 않고  과도하게 비싼 상품이라는 것을 알았다면 재정비할 필요가 있다고 본다. 보험은 과거 병원진단 이력과 치료 이력 때문에 재가입이 쉽지 않으므로 건강할때, 한살이라도 어릴때 보험료가 비싸지기 전에 나에게 잘 맞는 좋은 상품에 가입해야 한다.

 

보험에 너무 올인하지 말고 보험료는 내 소득에 맞게 부담되지 않게 조절하여 가입해야 겠습니다.

 

-저서 장명훈(2023) 반값 보험료 만들기 황금부엉이 출처-